Ось чому ви ніколи не повинні купувати нову машину за допомогою автокредиту.
Напевно немає таких водіїв, які не мріють про новий автомобіль. Володіти новою машиною – це особливий ритуал для багатьох. Майже кожна доросла людина сподівається випробувати хоча б один раз в житті почуття, які виникають при купівлі та володіння новим транспортним засобом. Купуючи нову машину, ви отримуєте неймовірні емоції, які пов’язані із задоволенням і підвищують ваш статус в очах оточуючих. Саме це призводить більшість людей до вирішення придбати новий автомобіль.
На жаль, найчастіше переважній більшості водіїв не вистачає грошей на покупку нової машини. У результаті багато людей змушені оформляти кредит або лізинг. Вони по суті здійснюють завідомо невигідну для себе угоду, яка призводить до величезних втрат грошових коштів у майбутньому. Так чому ж не можна купувати авто в кредит?
1) Жахливі втрати грошових коштів
Покупка нового автомобіля в цілому є поганим вкладенням капіталу. Також, як і більшість поганих інвестицій на біржі, які призводять до збитків через необдуманої покупки акцій або облігацій. Як правило, погані інвестиції пов’язані з нашими емоціями і по суті, вони відключають логіку, холодний розрахунок і природно наш розум.
Ви звертали увагу на рекламу нових автомобілів по телевізору, в Інтернеті, на радіо чи на пряму рекламу в автосалонах? Як правило, більшість автомобільної реклами направлено на наші емоції. Наприклад, часто автомобільні компанії рекламують нам нову модель натякаючи на те, що купивши авто ви отримаєте масу нових відчуттів і дивовижний досвід водіння.
Дивіться далі: Чому не можна купувати новий автомобіль
Так само нас заманюють роблячи акцент на якісь нові функції та опції. В принципі завдання будь автореклами проста – обійти нашу логіку і розум, викликати емоції. В автосалонах теж застосовуються приховані методи стимулювання продажів з псевдоскидками, коли до рекомендованої заводською ціною навмисно додається деяка сума, яка в подальшому і стає знижкою. Часто автодилери нав’язують автомобілі з додатковими опціями, які коштують значно дорожче звичайних комплектацій.
До речі, мало хто знає, що як правило виробники автомобілів знаходяться поза бізнесу роздрібних продажів нових транспортних засобів і відповідно не надають заводських знижок для роздрібних споживачів. Тому всі знижки, які пропонують вам в салоні, це маркетинг автосалону.
Так що, перш ніж вірити в найвигіднішу пропозицію нав’язуване вам менеджером автосалону, подумайте про те, чи можливо вести прибутковий бізнес постійно надаючи клієнтам значні знижки. Пам’ятайте, що в більшості випадків знижки в автосалоні уявні.
Так що будь автобізнес заснований перш за все на емоціях клієнта, який завдяки авторекламе виробника та автосалону, як правило, на якийсь час відключає свій розум, що приводить його до необдуманої покупки. Адже автомобілі це не продукти, які ми купуємо щодня. Тому завдання будь-якого автосалону заробити на кожному клієнті, як можна більше.
Нажаль всі вигоди, які зазвичай нам обіцяють в салоні і численні зайві опції нав’язувані покупцям нових автомобілів, в кінцевому підсумку призводять до ще більшої втрати грошей у довгостроковому періоді. Особливо коли мова йде про придбання машини в кредит.
Давайте проаналізуємо наскільки погано купувати нову машину за допомогою автокредитування, на нашому прикладі розрахунків:
Уявімо, що ви хочете купити автомобіль вартістю 1,000,000 рублів. Ми спеціально беремо круглу цифру для того, щоб всі розрахунки в нашому прикладі було легко сприймати.
І так, у вас не вистачає власних коштів для придбання нової машини за готівку і ви вирішуєте, взяти кредит. Припустимо, у вас є тільки 20 відсотків своїх особистих заощаджень для покупки нового автомобіля. В такому випадку ви оформляєте кредит на суму 800,000 рублів, сплативши в касу 200,000 рублів в якості початкового внеску.
Давайте уявимо, що вам пощастило і ви знайшли відмінна пропозиція на ринку оформивши кредит за ставкою, 14 відсотків річних. Хоча варто визнати, що подібних кредитних ставок при покупці автомобіля знайти дуже важко зараз.
Далі уявімо, що ви оформили кредит терміном на 5 років. До речі до кризи саме цей термін автокредитування був найпоширенішим на Російському авторинку.
Тепер давайте порахуємо, скільки ви будете платити в місяць за кредит після покупки нового автомобіля за автокредитом. Так згідно з розрахунками щомісячний платіж по автокредиту буде становити 18,615 рублів.
У підсумку, при ануїтетних платежах (однаковий щомісячний платіж протягом всього терміну кредитування) за 60 місяців ви переплатите за автокредитом 316,876 рублів.
З урахуванням середніх зарплат в нашій країні, цей платіж цілком нормальний для багатьох сімей. Особливо для сімей, що проживають у великих містах Росії і, в тому випадку, якщо в родині працює кілька людей. Ось чому багато людей оформляючи автокредит, в підсумку стають заручниками банківських структур, виплачуючи за кредитним договором грабіжницькі відсотки за використання чужих грошових коштів.
Подивіться ще раз на цифру переплати:
316,876 рублів
Зверніть увагу, що ця переплата не враховує витрати на поліс Каско, який вас змусять купувати на весь період дії кредитного договору. Так само наші розрахунки не враховують різні комісії банків при оформленні кредиту, при достроковому погашенні, при збільшеній щомісячної суми оплати і т. п.
З урахуванням вартості машини в 1 млн. рублів, навіть цілком прийнятна кредитна ставка 14 відсотків після закінчення п’ятирічного терміну автокредитування стає грабіжницькою.
Адже по суті ви купуєте машину за 1,316,876 рублів.
Тепер давайте в наш розрахунок додамо найголовніше брудна справа, про яку всі автодилери воліють замовчувати при роботі з покупцями нових автомашин. Мова йде про амортизацію автомобіля з плином часу. Справа в тому, що будь-який новий автомобіль після того як він вперше виїхав з автосалону, починає дешевшати кожен день.
В результаті, згідно зі статистикою в середньому, за перший рік експлуатації нова машина дешевшає на 22 відсотки. А як ви думаєте, наскільки подешевшає автомобіль через 5 років і після того як, наприклад, буде повністю виплачена заборгованість по автокредиту?
В середньому вартість машини швидше за все впаде на 55 відсотків. Це означає, що автомобіль, який раніше 1,000,000 рублів, за який ви заплатили 1,316,876 рублів (плюс Каско, податки, Осаго і т. д.), після виплати кредиту коштуватиме приблизно 550 000 рублів. І причому не треба забувати, так буде коштувати автомобіль, якщо він буде перебувати в ідеальному стані, без якихось технічних проблем і зовнішніх пошкоджень.
Це означає, що крім того, що ви по суті кожен місяць викидаєте за 18,615 рублів в сміттєпровід, ви також істотно, кожен місяць втрачаєте гроші на зменшенні ринкової вартості вашого авто.
Так, звичайно, ви втратите тільки тоді, коли продасте автомобіль, але подумайте, адже рано чи пізно це доведеться зробити. І якщо наприклад, це зробити через п’ять років володіння машиною, то, як ми вже сказали, крім переплати по кредиту ви отримаєте після продажу в кращому випадку лише половину вартості автомобіля.
Я розумію, що деякі можуть заперечити, сказавши: “Гей! Мені все одно, що вартість моєї машини знижується, я не буду її продавати ніколи”.
Я нічого не маю проти будь-якої думки. Якщо це змушує людей відчувати себе краще, переплачуючи за автомобіль за кредитом і втрачаючи його ринковою ціною, то напевно, так буде краще. Але запам’ятайте, що все одно по своїй природі покупка машини в кредит свідомо збиткове вкладення грошей.
Ось показовий приклад. Припустимо, ви хочете купити Бик Мак в Макдональдсі. У вас є два варіанти покупки: заплатити готівкою або отримати замовлення в кредит, виплачуючи щомісяця за Бик Мак протягом 2 років якісь копійки. У підсумку, по суті ви заплатите за Бик Мак в два рази більше. Як бачите, покупка за готівковий розрахунок за власні кошти набагато вигідніше.
В обох випадках, купивши товар в Макдональдсі ви не маєте можливості його перепродати. Який варіант покупки Бик Маку розумніше і вигідніше? Природно придбання продукту за готівку. Адже в такому випадку ви не пов’язуєте себе боргом протягом тривалого періоду часу і не переплачуєте за товар, який вже давно вичерпав свою фінансову вартість.
Так само і з автомобілями. Навіть, якщо ви ніколи не збираєтеся продавати свою машину куплену в кредит, придбання за власні готівкові кошти буде краще.
Якщо ж ви, як і більшість водіїв захочете продати старий автомобіль, то як ми вже сказали, готуйтеся втратити чимало грошей. І це ще не всі втрати, які чекають на вас попереду. Адже після продажу свого автомобіля, вам також доведеться придбати щось натомість. І швидше за все ви захочете знову купити нову машину.
Але так, як після продажу вживаного автомобіля ви виручіть трохи грошей, то вам не буде вистачати коштів на придбання нової машини. Таким чином вам доведеться додати до виручених коштів чималу суму, щоб знову придбати новий автомобіль. І як завжди буде діяти і виконуватися закон підлості. Вам, напевно, знову не вистачить грошей на новий автомобіль, і ви будете змушені так само, як і раніше оформити автокредит, зв’язавши себе черговий кабалою.
2) Ви насправді є не повноцінним власником автомобіля
Уявімо, що ви купили автомобіль в кредит. Ваші ПІБ красуються в ПТС на машину, і ви такий щасливий, після постановки автомобіля на облік в ГИБДД відвозити паспорт транспортного засобу в банк, в якості застави по кредиту. Ви звичайно вважаєте себе повноцінним власником машини. Адже вона оформлена на ваше ім’я. Але ваші права, як власника, обмежені. Адже ви по суті, без дозволу банку не можете продати автомобіль і здійснювати з ними будь-які дії, які можуть здійснювати повноцінні власники транспортних засобів, що купили авто за свої власні кошти.
Проблема полягає в наступному, що оформивши кредит в банку, ви по суті уклали договір застави транспортного засобу на весь термін кредитування. У підсумку, повноцінним власником автомобіля ви станете тільки тоді, коли повністю розрахуєтеся з фінансовою організацією.
Таким чином, на весь строк дії кредитного договору ваші права на машину будуть серйозно обмежені.
На жаль при оформленні кредиту люди, як правило, оптимістично дивляться на майбутнє. Хоча потрібно пам’ятати , що, оформляючи кредит і роблячи прогноз на майбутнє, завжди треба дивитися на це майбутнє песимістично. Адже можливо в майбутньому ви втратите роботу або ваш бізнес збанкрутує. Що тоді? Чи зможете ви продовжувати виплачувати кредит?
Або ви розраховуєте у разі втрати роботи швидко знайти іншу. Ви впевнені, що в складних економічних умовах в країні ви швидко знайдете роботу, де заробіток буде не нижче від попереднього? Я б не Порадив на це розраховувати. Завжди розраховуйте на гірше. Так ви зможете знизити свої ризики неплатежів за кредитами або зовсім заздалегідь відмовитися від покупки машини в кредит.
Самі розумієте, що в тому випадку, якщо ви перестанете платити по кредиту, то банк має право забрати у вас предмет застави в якості погашення заборгованості. А знаєте, що найгірше? Якщо у вас заберуть автомобіль, то ви, швидше за все втратите всі ті гроші, які щомісяця сплачували за кредитом банку.
Так що, як ви бачите, купівля машини в кредит пов’язана з певними ризиками. Чи Не здається вам, що придбання автомобіля в кредит дуже невигідна угода у багатьох відношеннях?
Так, звичайно, купуючи щось у кредит люди можуть дозволити собі купити щось, вже сьогодні. Також, щомісячні платежі за кредитом вчать нас фінансової відповідальності та економії. Кредит особливо цікавий людям, які не вміють збирати гроші, розтринькуючи свої доходи на різні непотрібні товари. Але це не означає, що таким людям потрібно купувати саме автомобіль в кредит. Адже, як ми вже сказали, придбання машини в розстрочку дуже невигідна угода.
3) Гарантія на автомобіль швидше за все закінчиться раніше, ніж ви виплатите автокредит
Більшість людей купують нові автомобілі в зв’язку з тим, що не хочуть головного болю і невизначеності при володінні уживаної машиною. Адже купивши новий автомобіль багато хто з нас вважають, що їм не доведеться турбуватися про його технічному стані і не переживати за те, як ставився до машини попередній власник.
Так само багато людей бояться купувати старі автомобілі в зв’язку з великою кількістю продавців ошуканців. В остаточному підсумку люди хочуть душевного спокою при володіння автомобілем, купуючи для себе нову і з неповторним запахом машину в автосалоні, та ще й із заводською гарантією.
Але в момент покупки нового автомобіля мало хто з нас замислюється, що гарантія на автомобіль триватиме не вічно. Час летить дуже швидко, і ви не встигнете озирнутися, як скінчиться заводська гарантія на машину. Також, після покупки нового автомобіля ви дуже швидко зрозумієте, що запах новизни поступово кудись випарувався з салону вашої машини.
Зараз середня тривалість заводської гарантії на автомобілі продаються в Росії, становить 3 роки. Відповідно, оформивши автокредит наприклад, на 5 років, ви ще цілих 2 роки будете продовжувати виплачувати кредит після того, як скінчиться гарантія на вашу машину. У підсумку ви опинитеся в точно такій же ситуації, як при випадку, якщо б купили старий автомобіль.
І швидше за все після закінчення гарантії машина обов’язково піднесе вам сюрприз, який буде пов’язаний або з плановою заміною дорогий запчастини, або ж з якихось дорогим ремонтом. Так що, крім щомісячних платежів по кредиту після закінчення терміну гарантії на машину, готуйтеся до істотних додаткових витрат.
Так само не забувайте і про те, що за час дії заводської гарантії ви віддасте чимало грошей за планове технічне обслуговування машини в дилерському технічному центрі.
4) Купівля вживаного автомобіля набагато краще
Я визнаю і погоджуюсь, що мій погляд може бути досить упереджений. Але тим не менш, моя логіка в цих економічних умовах в нашій країні досить виправдана. Вся справа в наступному, навіть якщо ваш фінансовий стан дозволяє вам купувати новий автомобіль у кредит, то вигідніше буде купити стару машину. Наприклад, 2-х льотка.
По-перше, купуючи дворічну машину ви уникнете істотного зниження ціни нового автомобіля за перші роки володіння.
По-друге, ви швидше за все купите машину, в якій були виявлені всі заводські недоліки або якийсь шлюб. І до того ж, в принципі, ви купуєте новий автомобіль з невеликим пробігом. Крім того, протягом декількох років володіння б/у машиною, вона втратить не дуже багато у своїй ринковій ціні.
Зокрема, розглядаючи старі автомобілі в порівнянні з новими, перед вами величезний вибір транспортних засобів з повною їх комплектацією. І швидше за все з комплектами зимової та літньої гуми.
Також, ви можете кожні кілька років міняти старі автомобілі, купуючи різні марки і моделі не втрачаючи на цьому істотних сум на продаж. У підсумку ви отримуєте досвід володіння різними автомобілями. Погодьтеся, що це краще ніж купити новий автомобіль і за кілька років втратити половину його вартості, і до того ж, у разі автокредиту, який ви будете виплачувати протягом 5 років, переплатити банку величезну суму.
Так, звичайно, покупка будь уживаної машини пов’язана з ризиком купити битий або проблемний автомобіль. Але кожен покупець може звести ці ризики фактично до нуля правильно побудувавши процес пошуку та придбання б/у автомобіля.
По-перше, для початку розгляньте всі пропозиції автодилерів про продаж уживаних автомобілів. Так, вам доведеться переплатити за дилерські машини, але в більшості випадків це того варто. Хоча і зустрічаються випадки, коли дилери продають погані автомобілі. Але це вже скоріше виняток.
Більш докладно про те, як придбати уживаний автомобіль ви можете прочитати в наших матеріалах:
Десять порад для того, щоб покупка уживаного автомобіля не виявилася розладом
Яку машину купити: ПоПоради для тих хто купує старий автомобіль
Як вибрати старий автомобіль
Чому не можна купувати новий автомобіль
І ще, для такого випадку ви можете найняти фахівців, які допоможуть вам підібрати для вас хорошу б/у машину. Але пам’ятайте, що бажано звертатися до таких людей за рекомендаціями від своїх знайомих, які вже зверталися за подібними послугами. В іншому випадку ви ризикуєте не тільки заплатити даремно за послуги підбору, але і можливо придбати проблемне авто.
Так, що ж робити, якщо хочеться придбати автомобіль, але немає грошей навіть на хороший старий?
Так, ви скажете, в теорії все логічно і правильно. А в житті найчастіше все набагато складніше. Я не сперечаюся, що насправді для більшості Росіян покупка машини за свої особисті кошти здається нездійсненною мрією. Але головна причина цього, природно криється у фінансових доходи населення, які в нашій країні залишають бажати кращого, і причому тоді, коли всі навколо тільки дорожчає. Як же тоді здійснити свою мрію і купити автомобіль? Адже автокредит в такому випадку стає чи не єдиною соломинкою?
Для початку кожен чоловік повинен бути фінансово грамотним і розуміти, що покупка будь-якого товару в кредит завжди призводить до викидання грошей. Адже не буває безкоштовних позичок і розстрочок. За використання чужих грошей завжди потрібно платити, і немало.
Новий чи вживаний: Який вибрати автомобіль
Так само ви повинні розуміти, що покупка нової машини (особливо коли у вас не вистачає грошей на її покупку) в кредит недоцільна і нелогічна.
У цьому випадку краще зупинитися на придбання уживаної машини. Особливо в наші складні для країни економічні умови.
Крім того, якщо вам не вистачає грошей на покупку свіжої уживаної машини, то може бути краще відкласти цю покупку на майбутнє, або просто купити старий дешевий автомобіль, а можливо взагалі відмовитися на час від особистого транспорту?
Адже навіщо платити банку за автокредит, якщо ви можете в принципі самостійно накопичити на відмінне б/у авто змусивши таким чином ваші гроші працювати. Погодьтеся, це набагато розумніше. Ви вважаєте, що не вмієте збирати? Але це не причина, щоб вішати на себе кабалу 5-річного кредиту.
Насправді кожен може накопичити на автомобіль, відкладаючи щомісяця в принципі ті ж платежі, які ви готові оплачувати за кредит. Краще всього, якщо ви будете відкладати на банківський вклад, який відкритий за фіксованими відсотками з капіталізацією.
Давайте порахуємо разом, скільки ви зможете накопичити грошей, якщо відкриєте банківський вклад на 5 років під 6 відсотків готових з капіталізацією відсотків з можливістю щомісячного поповнення.
І так уявімо, що ви відкрили вклад внісши 18,000 рублів в якості першого внеску. Припустимо, ставка за депозитом на весь строк вкладу становитиме 6 відсотків готових. Щомісячний дохід за вкладом приплюсовується до основної суми вкладу.
Припустимо, що ми будемо щомісяця класти на внесок за 18,000 рублів. У результаті за 5 років дії вкладу ми назбираємо 1,261,915 рублів. З них наших грошей буде 1,062,000 рублів і 181,915 рублів відсотки за вкладом.
Погодьтеся, що це набагато краще, ніж оформляти кредит і переплачувати понад 300,000 рублів, втрачаючи при цьому на втраті вартості нової машини, після 5 років володіння.
Головне зрозумійте, що оформляючи кредит ви продаєте своє майбутнє. Тобто ви починаєте жити в борг. Повірте нам, це затягує і майже завжди затуманює розум.
Сподіваємося, що наші розрахунки допоможуть комусь прийняти правильне рішення.
